最近香港提出未来要做金融科技。要想做好金融科技，就离不开大数据。在美国金融科技中，银行、保险、各种投资甚至于地产都可以见到不少例子。当中以利用大数据去获取新客户最为常见亦较容易实现，预测客户的产品及渠道偏好使客户和你的关系更紧密。在金融产品中风险管理跟定价强相关，如何运用行为做创新，可以看下面的例子。

　　如果你是一位20-25岁的男生，驾驶的是一部跑车，假定你是位安全的驾驶者，你会发现你为了别人付出了更高的保险费用。这是因为在你这个群组中，有部分人发生意外的概率很高，所以保险公司向你收取了高意外概率的保费。这要怪就怪今天大部分保险公司都是根据一个群组出现意外的平均数，而不是根据你驾驶的行为习惯来收费。他们不知道你每天的驾驶情况，如驾驶习惯及驾驶路线等，所以他们无法评估你真实的出意外的概率。

　　我们发现美国有两家保险公司已经默默无闻地收集了超过100万用户的驾驶数据。他们让驾驶者安装了一个叫telematics的传感器，通过这个传感器收集用户实时的驾驶行为数据。从大量的数据中，他们可以知道驾驶者有没有超速、有没有粗暴驾车等类似情况。所以整合了大量数据之后，保险公司已经可以知道一般的驾驶习惯是怎样的，在不同的路段上，每一个个体与一般的驾驶习惯的比较是怎样的，这样他会更容易知道到底应该如何定价。相应产品称为pay how you drive。

　　同一领域的另一家公司MetroMile采用了更激进的定价方法。他们设计了一种新的定价方法叫pay as you drive，即对于你驾驶时才需付费，不驾驶时只需付很少的费用。他们发现这种方法节省了很多保险费用，尤其对驾驶里程短的用户保费节省高达数百美元。简单来说，大多数保险费用是在你不使用的时候也需付费，而在这个例子中，按使用付费其实更合理。

　　以上两个例子我觉得都是未来在金融或服务行业非常好的举一反三的例子。因为前一个例子是说在细分用户群及提供服务的不同场景中可能成本存在较大差异，物联网提供了更多的大数据做精准风险评估，所以定价可以不一样。后一个例子是说因为物联网的关系，我们可以准确知道客户什么时候使用这个服务，甚至于用得如何。由此定价也可以变得更灵活。这两种方法在很多服务业都是适用的。

　　不出我们意料，在美国有一家公司居然把健康保险定价也列入我们刚才讨论的范畴中。只要他的用户愿意把自己的博客、微信等数据分享给健康保险公司的话，他们也可以据此定出不同的价格给不同的人。当然，这样可能会搞出一些笑话，比如，可能你在Facebook中发布了一张你假装抽烟的图片，他们可能就会把你的保险费用提高了。但这些都是一些比较创新的服务，当中还有非常多的因素需要更多源头的数据进行精准定义，而不是根据你偶然的行为就很敏感地提高价格。

　　物联网的出现，可以让我们知道过去很多不知道的事情。比如说某部汽车是怎么使用的、使用情况怎么样，空调、冰箱等电器的使用情况怎么样，我们每天到底是怎么生活的……这些数据也许会成为我们为每种东西或服务付费的一个新依据。在不久的将来，物联网将与我们的生活息息相关，也会在我们的生活中产生更多创新。所谓身外之物，不再遥远。